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  自上世纪70年代以来，特别是1995年《信誉信息运用及保护法》公布后近20年里，韩国形成了根本完善的信誉信息系统，其中心对错营利性的韩国银行联合会，它会集整合了来自各金融组织和政府机关的个人和企业信誉信息，然后将其再供给给韩国的信誉信息公司、政府部分等，个人也能够查询自己的信誉状况。

  韩国信誉局简直覆盖了一切有信誉记载的韩国人。依照信誉程度，韩国人被分为10个等级，一级为信誉最优者，十级为最差者，六级以下一般被视为“信誉不良”，占总人数的14%。但各信誉信息公司的评级规范各有不同：韩国信誉局在点评时较为注重负债，其比重占点评的40%；而国家信息信誉点评公司（NICE）在点评时更为注重滞纳的金额，占40%，因而一个人或许在韩国信誉局的等级是7级，而在NICE中只要5级。

  一旦成为信誉不良者，个人就与银行业务无缘了，个人享用的医疗福利等也会被冻住。

  韩国媒体以为，种种约束实际上也扼杀了这些人“从头再来”的或许，使他们深陷债款不能自己。而且这种一刀切的做法也无视每个还款人状况的不同，形成不公。2005年，韩国在《信誉信息运用及保护法》修正案中取消了信誉不良者的等级制，并规则用人单位在查询信誉信息时必须经自己赞同。一起，为协助这些信誉等级不高的负债人摆脱困境，韩国政府推出了“国民美好基金”等办法。关于信誉等级低于6级、年收入在4000万韩元（约合24.12万人民币）以下、6个月以上无法归还告贷的负债者或需担负年利率20%以上高利借款者，“国民美好基金”会购入金融公司等所持负债者长时间滞纳的债款，以便为其减免债款或延伸归还时限，一起协助假贷者将其高利息的债款转为低利率的银行借款。为了授人以渔，“国民美好基金”还和相关政府部分开设创业课程，协助这些负债者从头站起来。

  英国顾客的个人信誉陈述包含公共信息（从英国各选区获取一切超越18岁选民的挂号信息）、账户信息（各信贷组织供给各自信贷客户的具体资料）、查询信息（在数据库中对个人信誉信息被查询状况作具体记载）、相关信息（搜集记载个人与别人的一起账户信息）等。

  征信组织收集的信息包含顾客的根底信息和信誉信息两方面，根底信息大多数来源于政府部分和公共组织。顾客的信誉信息大多数来源于私家部分和法院的判定。征信组织能够不要钱收集政府部分和法院的相关信息，但在收集邮局信息时一般要向邮局付出费用。收集私家部分的信息是否付费，一般由征信组织和信息供给者洽谈确认。在法令答应的范围内，金融组织和零售商、个人都能够查询个人信誉信息。但相关法案对数据的获得和运用作了具体规则，实施数据运用的报备准则，规则个人有权知道被搜集了什么信息及谁运用了这一些信息，而且这一些信息只能保存6年。

  （作者为中国人民大学财务金融学院教授吴晶妹、关伟 本报驻美国、德国、日本、韩国记者吴成良、黄发红、刘军国、万宇）